Экономист и финансист: в чем разница? Гид по выбору карьеры
ФинансыСтатьи
Финансовая подушка безопасности и зачем она нужна
Финансы на черный день: разбираемся, какая должна быть подушка безопасности и что это такое. В чем отличие от инвестиций, для чего нужна, как ее сформировать и рассчитать размер
Финансовая подушка безопасности — это спасательный круг. Обычно кажется, что кризисы — это что-то из новостей, а не про нас. Но форс-мажорная ситуация, внезапная потеря работы из-за банкротства компании, болезнь или незапланированный ремонт автомобиля могут в одночасье изменить правила игры. Именно в такие моменты финансовая подушка безопасности становится не просто полезной, а жизненно необходимой и позволяет чувствовать себя спокойно и вести привычный образ жизни. Однако, по данным Центробанка около 40% россиян не имеют накоплений и, в случае непредвиденной ситуации, вынуждены будут брать в долг.
Что такое финансовая подушка безопасности?
Какая должна быть финансовая подушка безопасности? Многие, кто только задумывается о необходимости таких накоплений задаются этим вопросом. Это не инвестиции, не депозит, которым можно воспользоваться ради новой машины и не инвестиционный капитал, который должен приносить доход. Главное предназначение финансовой подушки — сохранять ликвидность и быть доступной в момент непредвиденных ситуаций. Как сформировать финансовую подушку безопасности расскажем далее. Также вы узнаете:
- Чем она отличается от инвестиций
- Почему без резерва жить опасно
- Какой размер подушки считается оптимальным
- Пошаговый план накопления + неочевидные лайфхаки
- Где хранить резерв, чтобы он не обесценивался
- Что делать, когда подушка уже сформирована
Для начала давайте ответим, для чего нужна финансовая подушка безопасности семьи или человека? Это запас денег на черный день, который поможет вам в случае потери доходов прожить несколько месяцев и сохранять привычный уровень жизни, не влезая в долги и не продавая активы. Это неприкосновенная сумма, которая хранится в свободном доступе, не инвестируется и не учитывается при планировании расходов (ее нельзя потратить).
Получите подборку файлов от Московской Бизнес Академии бесплатно
Чем подушка безопасности отличается от инвестирования?
Многие часто путают личный резервный фонд с инвестициями, но у них есть принципиальные различия.
| A | B | C | |
|---|---|---|---|
1 | Критерий | Финансовая подушка | Инвестиции |
2 | Цель | Защита от кризисов | Приумножение капитала |
3 | Доступность | Деньги должны быть под рукой | Деньги заморожена на срок |
4 | Риск | Минимальный (нулевая волотильность) | Высокий (возможны убытки) |
5 | Доходность | Почти нулевая (в приоритете сохранение средств) | Высокая (но с рисками) |
Важно: необходимо сначала создать резерв, только потом начинать инвестировать
Почему важно иметь финансовый резерв?
Ниже ответ на вопрос о том, можно ли обойтись без финансовой подушки безопасности и для чего она предназначена. Защита от внезапной потери дохода. Даже самый востребованный специалист не застрахован от увольнения. Поиск новой работы занимает от 3 до 6 месяцев, а с помощью финансовой подушки вы сможете не соглашаться на первое попавшееся предложение и спокойно искать подходящую работу. Независимость от кредитов. Без резерва люди берут кредит под высокие проценты, в результате попадая в долговую яму. Подушка позволяет справиться с непредвиденными неприятностями. Возможность действовать на опережение. Если у вас есть запас возможно:
- Сменить профессию, не боясь временного падения доходов
- Вложиться в выгодную возможность (например, купить активы во время кризиса на рынке)
- Отказаться от токсичной работы без страха остаться без денег
Психологическая устойчивость. Знание, что у вас есть «тыл» снижает стресс, позволяет чувствовать себя уверенно и принимать более взвешенные решения даже в экстренных условиях.
Оптимальный размер финансовой подушки
Какая должна быть финансовая подушка безопасности, и что влияет на ее размер? Эксперты рекомендуют проанализировать постоянные расходы и отложить сумму в размере 3–6 месячных затрат. Но точная сумма денежных средств зависит от вашей ситуации:
- 3 месяца — если у вас стабильная работа, нет ипотеки и есть поддержка семьи
- 6 месяцев — если доход непостоянный и нестабильный (фриланс, сезонный бизнес) или есть кредиты
- 12 месяцев — если вы предприниматель в высокорискованной отрасли или у вас несовершеннолетние дети
Как рассчитать:
- 1Сложите все ежемесячные расходы (аренда квартиры, питание, транспорт, коммунальные и другие обязательные платежи, расходы на здоровье)
- 2Умножьте на нужное количество месяцев
Пример: расходы в месяц = 50 000 ₽; размер — х6. Резервные финансы = 300 000 ₽ — таким должен быть размер накоплений.
Неочевидный совет: если у вас есть ипотека, нужно добавить к подушке платежи за 3–6 месяцев. Так даже в кризисы не пострадает ваша кредитная история и не придется платить неустойку за просрочку.
ПО ТЕМЕ:
Как сформировать финансовую подушку безопасности: пошаговый план
Простые шаги позволят создать финансовую подушку безопасности.
- 1Шаг 1. Определите цель. Следует рассчитать нужную сумму (как выше) и установить период, за который вы хотите ее накопить. Кредитные деньги — не лучший источник для финансовой подушки
- 2Шаг 2. Автоматизируйте накопления. Откройте отдельный счет и переводите туда 10–20% дохода сразу после зарплаты. Если сложно делать это вручную, настройте автопополнение в мобильном приложении банка. Почти у всех есть копилки с возможностью автоматического пополнения. Удобно тем, что вы легко сможете указать твердую сумму и дату пополнения или % от поступлений на личные дебетовые карты
- 3Шаг 3. Ускорьте накопления. Для этого продайте ненужные вещи (гараж, старую технику и другие категории), возьмите подработку на три–шесть месяцев или временно сократите необязательные траты (подписки на сервисы, готовая еда, расходы на путешествия, импульсивные покупки), оставив только основные
Лайфхак: стоит завести привычку — 50% любых неожиданных доходов (премия, подарок, возврат налогов) пойдет в финансовую подушку, однако сумма может быть больше — любая, которую комфортно отложить ради спокойной жизни.
Важно! Мы настоятельно рекомендуем ознакомиться с нашими курсами, где тема данной статьи раскрывается более подробно:
*В этом месяце мы делаем большой набор, в связи с этим, действует скидка на все онлайн программы. Количество мест ограничено
Инструменты для формирования финансовой подушки
Основные критерии выбора:
- Быстрая доступность (деньги можно снять в любой момент)
- Надежность (никаких рисков потери)
- Защита от инфляции (чтобы деньги не обесценивались)
Лучшие продукты: накопительный счет (нужно выбрать банковские счета, по которым процентные ставки больше инфляции, а условия позволяют быстро и онлайн выводить и пополнять счет в любое время), валютный счет (часть резерва можно хранить в $ или €) или облигации с коротким сроком. Деньги можно хранить и на дебетовой карте, если банк начисляет процент на остаток, но этот вариант подходит только для дисциплинированных людей. Менее подходящие варианты: акции, криптовалюта (очень рискованно), долгосрочные депозиты (штрафы из-за досрочного снятия), наличными дома (инфляция «съест» деньги). В дополнение к финансовой подушке безопасности: оградить себя от финансовых проблем можно с помощью других инструментов. К ним относятся:
- 1Брачный контракт. Так вы не окажетесь «у разбитого корыта» в случае развода
- 2Регулярные медицинские чек-апы, своевременная диагностика и техобслуживание автомобиля и бытовой техники. Профилактика всегда дешевле лечения и ремонта
- 3Страхование жизни и здоровья. Если в результате несчастного случая или проявившейся болезни вы потеряете трудоспособность, страховка поможет решить часть финансовых проблем
Где хранить финансовую подушку?
Правило 50/30/20 предлагает разные способы хранения резерва:
- 50% — на накопительном счете (быстрый доступ)
- 30% — в валюте (доллар и евро защитят сбережения от рисков девальвации рубля)
- 20% — в коротких ОФЗ (чтобы немного компенсировать инфляцию)
Важно: для хранения не подходит использование одного банка. Максимум — сумма, покрытая системой страхования вкладов, в 2025 году это 1,4 млн рублей на одного вкладчика в каждом банке.
Что делать после того, как подушка сформирована?
- 1Регулярно проверяйте размер (если расходы выросли понадобится пересчитать и постепенно увеличить резерв
- 2Используйте проценты с накоплений (можете тратить начисленные проценты, но не трогайте «тело», хотя лучше и проценты оставлять в качестве резерва)
- 3Начните инвестировать (покупка ценных бумаг, недвижимости, открытие бизнеса)
- 4Создайте «подушку 2.0». Например, на конкретную крупную цель — отпуск, другие развлечения или резерв на образование детей. Под каждую цель понадобится оформить отдельный вклад или валютный счет
Главное, что нужно понять: финансовая подушка безопасности — это не роскошь, а базовый элемент безопасности на случай непредвиденных обстоятельств. Финансовая подушка является основой финансовой грамотности, также как умение считать свои доходы и расходы и вести семейного бюджета. Финансовый резерв работает на вас, дает свободу выбора и защищает от необдуманных решений и финансовых проблем в кризис. Чтобы начать копить, не нужен большой капитал — достаточно 5 000 рублей в месяц. Уже через два года они превратятся минимум в 120 000 рублей, а это около трех месяцев без паники даже если вы внезапно лишитесь дохода. Поэтому не стоит откладывать создание финансовой подушки в долгий ящик и начните инвестировать в свое спокойствие уже сейчас.
