Компенсируем до 100% обучения для вас и вашего бизнеса
*Дополнительную информацию уточнять у менеджера
Автор
Финансовая подушка безопасности — это спасательный круг. Обычно кажется, что кризисы — это что-то из новостей, а не про нас. Но форс-мажорная ситуация, внезапная потеря работы из-за банкротства компании, болезнь или незапланированный ремонт автомобиля могут в одночасье изменить правила игры. Именно в такие моменты финансовая подушка безопасности становится не просто полезной, а жизненно необходимой и позволяет чувствовать себя спокойно и вести привычный образ жизни. Однако, по данным Центробанка около 40% россиян не имеют накоплений и, в случае непредвиденной ситуации, вынуждены будут брать в долг.
Какая должна быть финансовая подушка безопасности? Многие, кто только задумывается о необходимости таких накоплений задаются этим вопросом. Это не инвестиции, не депозит, которым можно воспользоваться ради новой машины и не инвестиционный капитал, который должен приносить доход. Главное предназначение финансовой подушки — сохранять ликвидность и быть доступной в момент непредвиденных ситуаций. Как сформировать финансовую подушку безопасности расскажем далее. Также вы узнаете:
Для начала давайте ответим, для чего нужна финансовая подушка безопасности семьи или человека? Это запас денег на черный день, который поможет вам в случае потери доходов прожить несколько месяцев и сохранять привычный уровень жизни, не влезая в долги и не продавая активы. Это неприкосновенная сумма, которая хранится в свободном доступе, не инвестируется и не учитывается при планировании расходов (ее нельзя потратить).
Многие часто путают личный резервный фонд с инвестициями, но у них есть принципиальные различия.
| A | B | C | |
|---|---|---|---|
1 | Критерий | Финансовая подушка | Инвестиции |
2 | Цель | Защита от кризисов | Приумножение капитала |
3 | Доступность | Деньги должны быть под рукой | Деньги заморожена на срок |
4 | Риск | Минимальный (нулевая волотильность) | Высокий (возможны убытки) |
5 | Доходность | Почти нулевая (в приоритете сохранение средств) | Высокая (но с рисками) |
Важно: необходимо сначала создать резерв, только потом начинать инвестировать. Иначе в кризис придется срочно выводить деньги из активов по невыгодному курсу.
Ниже ответ на вопрос о том, можно ли обойтись без финансовой подушки безопасности и для чего она предназначена. Защита от внезапной потери дохода. Даже самый востребованный специалист не застрахован от увольнения. Поиск новой работы занимает от 3 до 6 месяцев, а с помощью финансовой подушки вы сможете не соглашаться на первое попавшееся предложение и спокойно искать подходящую работу. Независимость от кредитов. Без резерва люди берут кредит под высокие проценты, в результате попадая в долговую яму. Подушка позволяет справиться с непредвиденными неприятностями. Возможность действовать на опережение. Если у вас есть запас возможно:
Психологическая устойчивость. Знание, что у вас есть «тыл» снижает стресс, позволяет чувствовать себя уверенно и принимать более взвешенные решения даже в экстренных условиях.
Какая должна быть финансовая подушка безопасности, и что влияет на ее размер? Эксперты рекомендуют проанализировать постоянные расходы и отложить сумму в размере 3–6 месячных затрат. Но точная сумма денежных средств зависит от вашей ситуации:
Как рассчитать:
Пример: расходы в месяц = 50 000 ₽; размер — х6. Резервные финансы = 300 000 ₽ — таким должен быть размер накоплений.
Неочевидный совет: если у вас есть ипотека, нужно добавить к подушке платежи за 3–6 месяцев. Так даже в кризисы не пострадает ваша кредитная история и не придется платить неустойку за просрочку.
Простые шаги позволят создать финансовую подушку безопасности.
Лайфхак: стоит завести привычку — 50% любых неожиданных доходов (премия, подарок, возврат налогов) пойдет в финансовую подушку, однако сумма может быть больше — любая, которую комфортно отложить ради спокойной жизни.
Основные критерии выбора:
Лучшие продукты: накопительный счет (нужно выбрать банковские счета, по которым процентные ставки больше инфляции, а условия позволяют быстро и онлайн выводить и пополнять счет в любое время), валютный счет (часть резерва можно хранить в $ или €) или облигации с коротким сроком. Деньги можно хранить и на дебетовой карте, если банк начисляет процент на остаток, но этот вариант подходит только для дисциплинированных людей. Менее подходящие варианты: акции, криптовалюта (очень рискованно), долгосрочные депозиты (штрафы из-за досрочного снятия), наличными дома (инфляция «съест» деньги). В дополнение к финансовой подушке безопасности: оградить себя от финансовых проблем можно с помощью других инструментов. К ним относятся:
Правило 50/30/20 предлагает разные способы хранения резерва:
Важно: для хранения не подходит использование одного банка. Максимум — сумма, покрытая системой страхования вкладов, в 2025 году это 1,4 млн рублей на одного вкладчика в каждом банке.
Главное, что нужно понять: финансовая подушка безопасности — это не роскошь, а базовый элемент безопасности на случай непредвиденных обстоятельств. Финансовая подушка является основой финансовой грамотности, также как умение считать свои доходы и расходы и вести семейного бюджета. Финансовый резерв работает на вас, дает свободу выбора и защищает от необдуманных решений и финансовых проблем в кризис. Чтобы начать копить, не нужен большой капитал — достаточно 5 000 рублей в месяц. Уже через два года они превратятся минимум в 120 000 рублей, а это около трех месяцев без паники даже если вы внезапно лишитесь дохода. Поэтому не стоит откладывать создание финансовой подушки в долгий ящик и начните инвестировать в свое спокойствие уже сейчас.
Мы используем cookies, чтобы сайт был лучше
Что это?
